网络安全保险“驾到”

ZDNET安全频道 04月25日 综合消息：“服役”13年的微软XP“退役”，意味着继续使用该系统的2亿中国用户，在没有任何安全保 护的情况下“裸奔”；通过信用卡支付的携程网用户姓名、身份证号码、银行卡类别、银行卡卡号、银行卡CVV码等信息有可能被黑客读取……近期这些热点新闻，说明公众对网络风险和安全问题日渐敏感。事实上，险企早就瞄准这一市场，并为互联网存在的风险量身定制了多种产品和服务。

1险企纷纷出击

作为互联网保险的一种，网络安全专属保险是专门针对互联网中的各种潜在风险，为投保人提供保障的一种产品，如华泰财险与京东金融合作推出的专门 针对互联网个人账户资金安全的“个人账户安全保障保险”。该产品可全年保障个人名下所有银行卡、网银、第三方账户因盗刷等造成的资金损失，最高可保50万 元。

事实上，推出过类似网络账户资金安全保险的保险公司不止华泰财险一家，平安产险去年8月开发了一款个人账户资金损失保险，能保障网络上第三方账户被盗刷等损失，按照保费标准不同，可提供2万元至50万元不等的保额。

除了针对个人账户资金提供保障外，部分险企还为大型企业的网络数据隐私提供保障，如苏黎世保险专门面向企业用户，开发了一种针对互联网安全与隐 私保护的综合保险，承保标的主要是企业内部存有的机密商业信息、客户信息和雇员个人信息等。该产品包含对企业面临的第一方损失和第三方责任等多方面保障， 如包括被保险人因安全事件导致的营业中断及从属的营业中断损失，或被保险人因安全事件导致数字资产损失或损毁而产生的费用等。同时，还承保包括网络或离线 数据泄露的第三方责任、符合一定条件的监管调查抗辩费用，甚至包括互联网媒体责任等。

此外，针对网络中存在的某些特殊风险情况，保险公司也嗅到了商机。去年，全国最大的虚拟物品交易平台5173联合中国人民财产保险有限公司共同 推出虚拟财产险业务。该险种由中国人保研发，5173提供销售平台，以此保障网络游戏玩家虚拟财产的交易安全。当用户在5173平台交易物品时，买方可选 择对所买装备进行投保选项，一旦装备出现卖家恶意找回等问题，人保将全款赔偿受害者。

另据了解，国内首家互联网保险公司众安保险也计划联合百度推出专门针对手机支付安全的保险产品“百付安”。手机支付的安全环境变得越来越复杂， 病毒木马、电信诈骗、网络钓鱼等严重威胁用户支付信息和财产安全。众安保险相关负责人表示，百度手机卫士为用户提供在线交易及支付安全的保障，而众安保险 为用户提供第二层保障，用户在百度手机卫士安全支付功能块中申请开启支付保赔业务后，如遇手机病毒恶意扣费、账户密码被窃并造成经济损失，可申请获得单笔 最高3000元，全年最高10万元的全额赔付。

2增长潜力较大

网络风险事件频发，直接带动全球网络安全保险市场发展。早在2012年，世界经济论坛全球风险报告就指出，网络风险对于企业来说，位列全球五大 风险之首，人们对于数据保护的关注日益增强。网络安全概念兴起，最大的受益者就是保险公司，但网络安全保险的市场尚需进一步开发，未来将迎来更多发展机 遇。

广发证券在研报中指出，国内互联网行业的迅猛发展，对信息系统的各种威胁、攻击持续增长，并有愈演愈烈态势。随着灰色利益链逐渐成为信息安全犯 罪产业链的核心，许多信息网络漏洞和攻击工具逐渐被商业化，同时国内互联网企业的高速成长也引发新的未知威胁。如何保障网络安全，已成为亟待解决的问题。

据中国互联网信息中心的调查报告显示，我国网购用户规模在2013年已达到2.42亿，随之而来的是银行卡盗刷、网银账户被盗用、第三方支付账 户被窃等现象频频出现。据某互联网安全中心提供的数据，每天拦截到新增钓鱼网站6030个。虽然国内尚无具体数据显示，但从国外成熟保险市场的发展来看， 网络安全保险的普及度还有待提升。

而在国外，据相关数据显示，仅有31%的美国企业进行了网络投保，去年承保保费仅达13亿美元。相关人士分析，究其原因是人们对网络风险还不够 了解，同时保险公司无法对其网络风险进行量化评估，导致无法估量潜在的风险。此问题也引起了美国政府的重视，美国政府希望鼓励网络保险市场的发展，使企业 免遭由网络安全问题导致的金融风险的攻击。由此，美国政府出台了针对网络保险市场的新指导方针，以促进网络保险市场2014年的快速发展。

网络保险业在美国相对较为成熟，因网络安全案件频发，企业对此警惕性较高。但在欧洲，网络保险业似乎只局限在一些大公司，中小企业对网络安全重 视不足，同时缺乏资源接触网络保险服务，未来几年网络保险在欧洲市场潜力巨大。比如英国，政府此前就曾告诫该国企业要警惕在进行企业收购时，由于双方通过 网络共享信息而导致的网络攻击。英国政府官员称，企业特殊的金融交易方式容易暴露网络弱点，这为妄想窃取敏感的商业数据、交易信息及知识产权的不法分子提 供了可乘之机。为提高企业在此方面的意识，英国政府出台了一些利于企业维护自身网络安全的指导方针。尽管如此，仍有很多企业由于担心保险无法覆盖多种网络 攻击所带来的所有附带后果而不愿投保。这也意味着，网络保险市场在欧洲仍具有较大的增长潜力。

3障碍亟待解决

虽然拥有强大的市场需求和独特的产品定位吸引力，但网络安全保险在极速发展的同时，仍面临一些亟待解决的障碍。

一方面，尽管互联网账户安全已成为险企开发的热门产品之一，但有保险业内人士表示，开发产品比较容易，但在理赔取证方面难度系数较大，很多时候需要公安机关配合才能真正认定账户资金是否为犯罪分子盗刷转移，否则很容易出现拒赔。

比如，虽然保险公司纷纷瞄准虚拟财产市场，但在网络游戏市场中，不论是装备或游戏账号被盗，都很难界定，保险公司无法判定该账号是真的被盗，还 是持有人故意将密码告诉其他人，从而骗取保险金。因此，实际操作中存在一定困难。这种鉴定如果由保险公司单方面来进行，则存在不公平之处。目前，保险公司 采取与第三方鉴定机构进行合作，这可能会成为未来的趋势。

有专家此前表示，虚拟财产保险业务看似空间很大，具体操作起来并不容易，主要表现在业务模式尚不完善、保费较少、利润单薄、保险公司勘定理赔存 在困难。而且，虚拟财产究竟算不算财产，直到目前还存在诸多争议。对玩家而言，他们在游戏中消耗大量的时间、人力获得的收益，就应该算具有财产属性，理应 受到法律的保护。网店账号、即时通讯账号、电子邮件地址、网游账号与虚拟道具、微博等SNS账号等通常意义上的虚拟财产，已经具有财产的属性，凝结着用户 的情感、时间、劳动甚至金钱。但是，这些虚拟财产目前仍不是法律意义上的财产。而有关虚拟财产的争议持续多年，玩家的确需要一个规范化的制度来保障，但在 这方面的监管仍属空白。